Wednesday, April 23, 2008

(29) 再谈现金流

最近过年的相聚, 从朋友间的谈话中, 我发现很多人对本身的现金流还是不清不楚, 更别说财务规划.
我曾经对比较熟的朋友, 甚至兄弟姐妹, 大费心思地讲解掌控现金流的重要性, 和尽早做财务规划, 让复利发挥最高效用. 可是, 往往事与愿违. 很多人都是知易行难. 不然, 就是只想知道有没有直通车, 省却一步一脚印的漫漫长路.
理财, 就得要有财可理先. 这就是掌控现金流的重要性. 现金流要属于正数, 用来投资的钱才不会瞻前顾后.
这是一般打工一族最基本的现金流況:

工作带来了收入. 收入扣除了平时的支出, 就是每个月的现金流情况. 这是在没有任何资产或负债的情况下, 最为简单的流表.
随着年龄的增长, 生活素质的提升, 环境的改变等原因, 最终掌控得当的就会将多余的钱用于投资, 购买资产, 让收入持续增长. 如下图:

相反地, 如果只一味着先享乐, 或觉得所存的小钱对理财效应不大, 倒不如花掉, 就会形成下图:

图表 2, 它将引领你多余的现金流, 通过钱赚钱, 创造更多的收入. 这就是所谓的 “Passive Income (PI)”. 当然, 在初始阶段, 这笔 PI 并不多, 可能微不足道. 这也可能就是另很多人无法持续, 而放弃的原因之一. 可是, 只要你有耐心, 坚持不懈, 它在后期发挥的效力是无法想象的 – 这就是复利的奥妙. 它可能替代你的工作收入, 成为你后期最大的收入来源. 这时, 你就不会再担心失去工作了.
图表 3, 它将引领你进入一个恶梦领域. 放纵的消费, 贷款和利息支出将让你透不过气来. 过惯了舒适的消费习惯, 你很难调整心态来适应节俭的生活. 这就是所谓的 “富有的穷人”. 一旦工作遭遇失败, 债务将要了你的命. 也因此, 你其实是长期替银行打工.
所以, 现金流的掌控, 完全取决于个人的消费习惯和理财心态.
这里值得注意的是关于房屋贷款. 一栋房子, 如果不能为你带来任何收入, 就不能算是资产. 因为, 你还要为屋子保养, 地税, 水, 电等等, 全都是开销.
长期而言, 屋子可以保值或增值, 没错. 但, 如果那屋子你是买来自住, 请问它如何为你带来收入? 不能带来收入, 就不算是资产.
如果你当初买时是 200千, 30 年后增值为 2百万. 很好! 问题是, 你都没卖, 这2百万的价值, 你只 “看得到, 拿不到”. 因为你知道, 卖了, 你没地方住. 卖了, 你要买其它的地方房子, 可能也要 2百万. 你的房子会增值, 别人的也会呀!
屋子, 是必需品. 除非你喜欢做游牧一族, 到处租房子. 不然, 你还是需要一所房子. 所以, 自住房子的增值, 是 “前人种树, 后人乘凉” – 富了后代.