Thursday, September 25, 2008

(102) 悲哀的蜗牛 – 3

Home-Link (HL) 一般上是将 CA 和 HLA 相连。

好处是,如果你有多余的钱,但可能要备于必要时用,不能用来提早偿还母金,这个配套就能帮你省下很多利息。你在 CA 的多余钱,银行不会给你利息。但,银行也不会对你在房贷的这笔钱追加利息。

比如,你贷款 200K,利息 6%。你在 CA 有 30K。

那么:
1.银行不会对你的 30K 存款付任何利息。
2.银行只计算 170K 的房贷。
3.但,你的房贷还是欠着 200K,因为那 30K 的存款还是你的。

这样的配套,在你有多余钱时,就摆放在 CA。从中节息。所以,即使你乖乖的每月偿还固定的贷款,但相比固定利率的配套,你的每月相同数额的供款将有更多的钱用来偿还母金。利息节省了,供期就缩短了。

昨晚,我拿我的房贷计算。虽然我只供了 8 个月,以我的供期而言,我已经缩短了 5 个月。
更详细的解说,请看图一 :

以上资料,就是我的贷款配套。
1.贷款额 :236,994
2.偿还期 :30年或 360 个月。
3.利息 :BLR-1.55% (BLR 现在是 6.75%)
4.每月供款 :1302.00

上图的计算是一般供期的报表。也就是,如果我的 CA 没钱,每月只根据银行的供款方式,在第八个月:
1.我还欠 235,048.15
2.我供了大约 11千,其中 8千多是供利息。

但我的 Statement 里,我只欠 233K 左右。从上图看出,那是第 13 个月的 Balance. 也就是,在不到一年的时间里,我提早了 5 个月的供期。

当然,这识乎你的 CA 有多少余额。

这配套看是很好。可是,它最大隐忧就是浮动利率。虽然是 BLR-1.55%,但BLR 的上下,就是关键所在。而我的同事,就是在不知觉中,掉入了这个陷阱。而且,她的配套更可怜,不是 HL,而是 Flexi Loan (FL).