Thursday, September 25, 2008

(100) 悲哀的蜗牛 – 1

我之所以写关于房贷,是因为被一个同事激发突想。

上个星期,我在 office 利用自己的 Loan Calculator 计算和核对一下我的房贷。我的同事经过,很奇怪的看着。然后问我,那是什么东东?我告诉她,这是我自己用来计算房贷的利息,摊还期,等等的 excel file. 出乎我的意料,她竟然问我 :“房贷不是固定的吗? 有什么好算?”

我傻了眼。想不到的是,原来还有很多无知的蜗牛。

于是,我让她给我她的资料,当场帮她计算她的房贷配套。结果更是让我大跌眼镜。我的 Excel calculator, 无法有效的帮她算出还有多长的摊还期!因为,利率的浮动,造成了她的房贷从原本的 40 年贷款,增加到 100+ 多年!

我也不是很肯定,我还以为我的计算有问题。于是,这两天一直上网寻找 Loan Calculator. 终于,给我找到了。这个 software 很好用。一般上,当我们向银行贷款时,银行只会问我们,想要多少年的贷款,而通常都是 30 年或更长。我在网上找很多软件,也是只让你知道,你想要供多少年,才计算每月的供款,却不能引导你算出,如果我要每月供多少钱,将会是多久的供期。

银行很聪明。在借贷时,他们都尽量引导借贷者往他们的方针去想。这样,对他们有莫大的好处:
1.供期拉长,供款降低,你的摊还能力相对收入就提高。贷款就容易被接纳。
2.银行将赚你更多的利息。
3.供款低,消费者就有更充足的理由让自己安心签下和约。

银行从来不会告诉你,当你供完后,你所支付的利息是多少。更不会告诉你,如果你每月多供 50 ,100 或 200 (我觉得很多人都做得到),你的供期将降低几年,或几十年,利息将节省一半或更多等。

原因是,很多人都被银行的宣传,蒙蔽了我们身为贷款者应知的事实!

理财知识如此的缺乏,实在可悲。。。(虽然我也不是好到哪里去)

要上飞机了,在飞机上再一一分析不同贷款配套的利与弊,和不同提前偿还贷款的技巧。