(103) 悲哀的蜗牛 – 4

FL 不同于 HL。FL 提供的便利是，你可以随时偿还母金，不需要提前通知银行。

（但，提前偿还其实还是有不同的方法，用错方法，你将无法让你多余的还款发挥最大威力。这将另外讨论，以免混乱。但我不知道几时才有时间写，最近很忙。这是属于不同的 Prepayment 方式。 很多人都不知道，最终得益的就是银行。）

FL 不像 HL，你多余的钱是必须直接存入 HLA，才能节息。如果你还是放在 CA，它不会发挥作用。简单来讲，就像固定房贷。只是，方便贷款者随时偿还任何数额的多余钱。

但它却是浮动利率。有些是 BLR + X%, 也有是 BLR – X%。

据我所知，如果是两年前的配套，多数是 BLR + X%。

她的问题就在这里。

首先，当她借钱时，银行帮她计算是以 6%，40年。于是，她的配套如图二 ：

1．贷款 ：227K
2．利息 ：6%
3．每月供期 ：1，248.98

这看似没问题。可是，6% 的利率是前两年 （建筑时期），过后的利息是 BLR + 0.1%，也就是 6.85%。

一般上，很多人都会觉得，0.85% 而已，没什么大不了。

对，数字是很小。可是复利的魔力大到你想象不到。

于是，我为她分析。利息高了，自然供款就要高，才能在同样的 40 年内把贷款还清。我问她，第三年开始，供款是不是提高了？她说，不，还是相同。

这就奇怪了。我告诉她，这样你不可能在 40年内可以还清啊？

她说，我不知道，银行又没通知我。应该是一样的期限吧。

于是，我帮她计算，给他看图表。（图二）。

根据供款，在第三年开始 （第25个月），她还欠 224，101.14。数额相符。

于是，我们就用 224K，来计算往后 38年，6.85% 应付的每月供款，图三。

照理，她如果要在 38年后还清，每月供款就是 1382.37。

那么，如果她还保持之前的 1248.98，需要多久呢？由于这 excel 只能打入供期，不能打入供款，我就用 trial and error 来寻找。结果，图四：

即使我供期已经是 100 年，每月供款还是高于之前的 1248.98。

我傻了眼。以为一定是算法错了。所以，我在网上一直寻找适合的软件。终于，找到了一个很好用的。

首先，现证明我的 EXCEL 没问题。于是我 key in 原本的资料：（图五）

很明显，答案是一样的。

接着，我要知道 224，101.14 的偿还期 ：（图六）
套用刘谦 （综艺大哥大）的口头禅 ：现在就是见证奇迹的时刻。
黄色的格子代表我要的答案。同样的，这软件也算不出。只好给 “0”。
但，请注意，最右边的黄格，有858.34。

因为我让这个软件寻找我要的供期，所以 858.34 就是代表 858.34 个月，也就是，如果每月供款提高至 1288.98，那 224101 的总贷款，还需要 858个月或71.5年来偿还。

现在知道那 0.85% 复利的可怕了吗？

算完给她看了后，她傻了，“这样我不是要做乌龟？做么银行没有跟我讲？

我告诉她，银行最喜欢两种人：
1．有能力换钱的人
2．跟着银行脚步走的人

还有，银行更爱人是：专还信用卡最低还款额，又不赖账的人。

“银行知道你能还，知道你不赖账。当然要赚你最多的利息。你没问，它为什么要跟你讲？”

换个角度来想，今天你是银行家，你有这么 “忠诚”的水鱼客户，你会教她如何贷款节息吗？