Thursday, July 22, 2010

金钱只是一种观念 (二)



1. 月光族的现金流
一般的打工仔,每月所领取的薪水 (salary) ,就是唯一的收入。所以,在收入 (income) 栏里,薪水就是唯一的贡献。

大城市的生活,充满诱惑,消费指数高。如何善用这笔唯一的钱,就变得非常关键性,也是决定你能否跳出 “普通人” 的观念,跳出中产阶级的 “老鼠圈”。当然,你还是可以我行我素,今朝有酒今朝醉。

处理这笔唯一的收入,大致上有 3 种做法。上图所示,在富爸一书中,他称之为 “穷人”的现金流。我觉得比较符合大马的,应该是 “月光族”;还不至于是穷人的阶段。

这类型的人,可分为两种。底薪水,却在高生活费的城市工作。结果,想省钱也难。另一种,就是今朝有酒今朝醉类型的。“今天不知明天事”,所以享受当下的生活,赚多少花多少。没有储蓄,也没有购买任何资产。


2.中产阶级的现金流
别误解中产阶级是比较高收入的一群。收入高低, 并不能真正区分这两者。高收入者,如果也是赚多少,花多少,同样还是月光一族。不过,多数的高收入者,都会陷入这个中产阶级的 “老鼠圈”。

以下的图表,就是中产阶级的消费习惯。



中产阶级一般会陷入资产和负债的迷失,最终变成难以跳出 “老鼠圈” 的困境。这也是作者书里简述的 “穷爸爸” 的情况。个人觉得,作者书中有一句话非常值得深思:

“穷爸爸是高薪公务员,收入稳定,却还是为付不完的债务烦恼,担心失业。”
“富爸爸并没有很高的薪水收入,但却能拥有城市中最贵的一段地皮。”

这两段话,简单地道出,如何有效地让现金流发挥其功效的重要性。

随着薪水收入的增加,中产阶级的想法就会倾向如何提升自己的社会地位,至少衣食行住,都会要求配合身份的象征。接着,车换得一辆比一辆豪华,屋子越搬越大间;所以债务也随着增加。薪水的增加,也让他们有资格向银行取得更多的贷款。结果,收入就会用来偿还这些看似资产的债务;现金流也如上图一样,从薪水收入,变成债务,最后就是流出成为每月的一般开销。

钱,始终留不住,或无法创造另一被动现金流。结果,中产阶级最终就像 “穷爸爸”的情况,还是得为生活的负担而折腰。

当然,不论是月光族或中产阶级,这都没有对错之分。最终决定要过什么样的生活,还是取决于个人决定的。

可是,如果有机会认真地选择,那何不进行富人的模式。毕竟,金钱只是一种观念,如何处理每月的现金流,也只不过是一种手法。那么,能够不降低生活素质的前提下,达至财务自主,何乐而不为?


3.富人的现金流模式
其实富人的现金流模式也不是什么特别难做到的。他们做的,只不过是把多余的现金流放进会增值的资产而已。

简单来说,富人让资产为他们工作。他们懂得控制支出,致力于获得或累计资产。他们的业务抵消了支出,因此他们几乎没有什么私人债务。值得一提的是,资产的累计,不是几年的时间就看到效果的,除非你的净现金流非常多。一般打工仔如你我,都是需要通过常时间不断的累计资产,借有资产提供的被动收入 (passive income) 最终才达成财务自主,富人的现金流模式。

智谋型投资者,购买那些能将钱装进他们口袋的资产,一切就这么简单。

房地产可以保值,也可以提供租金收入 – passive income.
好的股票,年年发股利 – 也是 passive income.

所以,长期累积可以创造 passive income 的资产,就是富人的思考和现金流模式。而当你累计 passive income 到足够支付你每月的 expenses 时,你就不必担心薪水收入是否会受经济,裁员等事件影响。

同样的薪水收入,不同的用法,就是最终决定你想当那一类人的结果。

6 comments:

山芭佬 said...

谢谢老大的分享..

山芭佬不知道在哪里看过这么一句话(不知道也是不是来自富爸爸.)

要致富其实很简单,只要不断的买入有被动收入的资产就行了.

这简单的一句话,不就代表了我们要投资的目的吗?所以虽然我知道YTLP并不会给我一夜致富,但我就是喜欢那种不断的给我带来被动收入这种感觉.

投资了这么多年,有一点感触很深的就是,当你想要快的时候,结果往往是变得更慢..

山芭佬最近失业(是自己炒自己鱿鱼),更让我体会到被动收入的重要性,虽然因为没有了人赚钱的收入,使我的财务自由的目标拖慢了很多.但我却得到了和家人们更多的相处时间,也提高了自己和家人相处的素质.这不是金钱可以换取的.

每个人的追求目标不一样,但目的却是大同小异的.虽然现在不能算得上完全自由,但至少我还是享受这种生活的.

最后祝你天天快乐!投资顺利!

p/S:对不起!山芭佬在这潜水多时,偶尔浮上水面吹多了口水,还望大大不要见怪!哈哈!

Ohaiyo said...

老兄,欢迎你随时指教小弟。
我也时常去你那儿潜水哦。

『雷門與江邊鳥』 said...

我相信那些面對財務問題的人,有些人是完全沒聽過【富爸爸】的,有些是聽過但沒讀過,有些讀過但還是同樣過。

前兩者,情有可原。那第三者呢?

是不是沒做出改變,顯得有點咎由自取呢?

我更相信第三者是懂了觀念,卻不知如何開始改變。

哪些習慣入不敷出的人,是不是能犧牲一切做出改變呢?

今天是過去觀念的成果。

我想只要你從此刻開始願意犧牲一切,做出改變。你的下一刻,就會顯得跟過去不一樣。

Ohaiyo said...

大哥,你说得太好了。

『雷門與江邊鳥』 said...

被你叫成“大哥”,也怪怪的。

我還是習慣大家叫我‘雷門’。

期待你的下一篇。

郭軍昀 said...

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