金钱只是一种观念 （二）

1． 月光族的现金流
一般的打工仔，每月所领取的薪水 (salary) ，就是唯一的收入。所以，在收入 (income) 栏里，薪水就是唯一的贡献。

大城市的生活，充满诱惑，消费指数高。如何善用这笔唯一的钱，就变得非常关键性，也是决定你能否跳出 “普通人” 的观念，跳出中产阶级的 “老鼠圈”。当然，你还是可以我行我素，今朝有酒今朝醉。

处理这笔唯一的收入，大致上有 3 种做法。上图所示，在富爸一书中，他称之为 “穷人”的现金流。我觉得比较符合大马的，应该是 “月光族”；还不至于是穷人的阶段。

这类型的人，可分为两种。底薪水，却在高生活费的城市工作。结果，想省钱也难。另一种，就是今朝有酒今朝醉类型的。“今天不知明天事”，所以享受当下的生活，赚多少花多少。没有储蓄，也没有购买任何资产。


2．中产阶级的现金流
别误解中产阶级是比较高收入的一群。收入高低, 并不能真正区分这两者。高收入者，如果也是赚多少，花多少，同样还是月光一族。不过，多数的高收入者，都会陷入这个中产阶级的 “老鼠圈”。

以下的图表，就是中产阶级的消费习惯。



中产阶级一般会陷入资产和负债的迷失，最终变成难以跳出 “老鼠圈” 的困境。这也是作者书里简述的 “穷爸爸” 的情况。个人觉得，作者书中有一句话非常值得深思：

“穷爸爸是高薪公务员，收入稳定，却还是为付不完的债务烦恼，担心失业。”
“富爸爸并没有很高的薪水收入，但却能拥有城市中最贵的一段地皮。”

这两段话，简单地道出，如何有效地让现金流发挥其功效的重要性。

随着薪水收入的增加，中产阶级的想法就会倾向如何提升自己的社会地位，至少衣食行住，都会要求配合身份的象征。接着，车换得一辆比一辆豪华，屋子越搬越大间；所以债务也随着增加。薪水的增加，也让他们有资格向银行取得更多的贷款。结果，收入就会用来偿还这些看似资产的债务；现金流也如上图一样，从薪水收入，变成债务，最后就是流出成为每月的一般开销。

钱，始终留不住，或无法创造另一被动现金流。结果，中产阶级最终就像 “穷爸爸”的情况，还是得为生活的负担而折腰。

当然，不论是月光族或中产阶级，这都没有对错之分。最终决定要过什么样的生活，还是取决于个人决定的。

可是，如果有机会认真地选择，那何不进行富人的模式。毕竟，金钱只是一种观念，如何处理每月的现金流，也只不过是一种手法。那么，能够不降低生活素质的前提下，达至财务自主，何乐而不为？


3．富人的现金流模式
其实富人的现金流模式也不是什么特别难做到的。他们做的，只不过是把多余的现金流放进会增值的资产而已。

简单来说，富人让资产为他们工作。他们懂得控制支出，致力于获得或累计资产。他们的业务抵消了支出，因此他们几乎没有什么私人债务。值得一提的是，资产的累计，不是几年的时间就看到效果的，除非你的净现金流非常多。一般打工仔如你我，都是需要通过常时间不断的累计资产，借有资产提供的被动收入 (passive income) 最终才达成财务自主，富人的现金流模式。

智谋型投资者，购买那些能将钱装进他们口袋的资产，一切就这么简单。

房地产可以保值，也可以提供租金收入 – passive income.
好的股票，年年发股利 – 也是 passive income.

所以，长期累积可以创造 passive income 的资产，就是富人的思考和现金流模式。而当你累计 passive income 到足够支付你每月的 expenses 时，你就不必担心薪水收入是否会受经济，裁员等事件影响。

同样的薪水收入，不同的用法，就是最终决定你想当那一类人的结果。