Wednesday, September 8, 2010

心路历程 2

其实, 写了这么多, 也实在有点不好意思; 感觉是在这里班门弄斧, 又有喧宾夺主的感觉. 希望陈总海量, 原谅我才好 :-)

陈总, 坦白对你说, 我的人赚钱本领真的是一般而已. 我的伙伴, xxxxx ! 但是, 我在处理现金流和钱赚钱就比他强. 这就是为什么他对我完全信赖. 我们 3 年前曾经在一起工作, 但我离开了. 在我离开之前, 我苦口婆心地告诉他投资, 投资, 再投资. 但他不理会我. 3 年后的今天, 事情完全反过来了. 是他催促我, "直接买下来了, 没有踏出第一步, 永远学不到. 我已经浪费 3 年了, 我不想在重犯. " 结果, 第一间, 在他看后第一次, 就成交了.

以我的新水收入, 要拿 2 间是不可能的. 但是, 如果我真正报上我的 CASH FLOW 于 INCOME TAX, 就不是问题. 但我不可能给钱这种烂政府! 所以, 我非常赞同富爸爸的一句话 : INVEST FOR CASH FLOW!

我供完第一间 CONDO 时, 新水应该是 3千. 离现在也不过 3-4 年, 所以, 即使薪水开一番, 都偷笑了. 其实, 新水高低都应该有个别的生活习惯. 最重要先搞清楚自己要的是什么. 当初, 我看 KLSE8K 的电子书, 从 1千到百万的开番论, 我是多么的激动. 激动是因为, 终于看到一线脱离普通人的机会. 迫不及待的和朋友分享, 结果, 我印象最深刻的一个回答是: 股票不是我们玩的. 大户买在最低点; 基金经理买在中点, 而我们都是买在高点的水鱼.

而我, 对他们冷漠的回应不削一顾, 因为我不想一辈子平凡. 试过后, 即使失败, 至少我都曾经试过. 不然, 我觉得人生很无聊.

其实, 真正对我整体财务状况起大变化的是从 08 年开始. 或许我是比较幸运的一个. 接二连三的出现机会给我. 但, 机会有了, 也要看个人敢不敢去做.

第一个机会, XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX 这是现金流一.

现金流 2 是做合法的 "小耳隆".
如果对 AEXX CREXXX 有研究的朋友, 应该知道, AEXX CREXXX 除了信用卡业务, 另一个最赚钱的生意是 MOTORCYCLE MICRO FINANCING. 这个贷款和汽车贷款是一样的道理. 但是, 比汽车贷款还要好赚, 好做. 因为, 年利息最少 10%, 这是一般的 MARKET RATE. 只有 AEXX CREXXX 是根据信用卡利息, 对贷款者征收 18% 年利. AEON 收18% 是因为它们资本大, 可以给 100% LOAN, TERM LOAN 也比较长. 但是, AEXX 就会面对比较高的 DEFAULT PAYMENT. 摩托和汽车一样, 都是贬值的. 像 AEON 的做法, 只要有 60% 回来供款, 就不会亏钱了. 因为, DEFAULT PAYMENT 时, 客户会被 BLACKLIST. 除非他一辈子不想再向银行借钱, 不然 CTOS 一查, 他一定要回去还完之前的欠债, 才能再借钱. 这是大马管制的很不错的一点.

我做的, 是通过我弟弟的摩托店. 摩托店本身是允许做这种 FINANCING 的. 由于我弟弟资本有限, 生意也很不错, 所以就介绍我通过他, 成为幕后的资金供应. 我们的做法开始比较保守, 要确定是好的客户才放贷, 而且, 要求高头期至少 30%, 分 24 个月供期. 这样一来, 即使有供不起的, 我们拖回来时, 2ND HAND 价格还是比市价高, 就肯定没问题. 一个月如果吃下 3 辆, 大约就是 12-18K 了. 所以, 我找来另一个合伙人, 合资把所有我弟弟吃不下的, 通通吃过来. 如果遇到要求零头期的, 就让给 AEXX 去吃就好了.

从 08 年开始, 每个月的收款由 RMxxx 已经上涨到现在的 RMxxxx. 我估计, 只要这个 FUND 里头有 300K 放账在外, 然后每月保持一定的 NEW INTAKE, 我做工就不用看老板脸色了. 最近, 又和弟弟了解了另一项更快, 更好的途径. 每月大约有 2.5-3% 的 COMMISSION. 所以, 又把 FUND 的规模提高了.

这是现金流 2.

现金流 3 - 也就是我现有的 CONDO. 那其实是 APPARTMENT, 不过是 CONDO 的设备. 本来, 我是懒得理它. 自从我搬了后, 一直要卖, 却卖不出. 因为地点实在不方便. 没有车, 寸步难行. 很多屋主都亏本卖. 但, 因为我已经供完, 所以就不去理他. 目前的租金回酬才大约 5%. 不过, 这个租户在年底搬了后, 我就要放家私了. 因为最近去 MAINTENANCE OFFICE 了解到, 租金已经起了. 有家私, 更好价. 算回来, 大约就有 7-8%. 那我干嘛还卖呢? 而且, 现在已经不详 2 年前那么难租出去, 原因是后面是 TPM. TPM 有提供校车载中国学生.

所以, 我是一个人分 4 个角色.

其实, 终结我一路走来的小小心得是, 很多人都因为财小,财少而不理. 这是非常, 非常, 非常严重错误的想法. 没有今天存下来的一块钱, 如何去得到未来更多的钱? 所以, 我非常赞同冷眼说的, 用钱有 3 种方法, 也就是这不同的用法, 决定你的未来:
1. 把钱花掉 - 你享受了现在的人生
2. 把钱存起来 - 你成为了普通人
3. 把钱大胆的投资 - 你有机会成为有钱人

你不理财, 财不理你. 这是至理名言!
而且, 很多看别人如何分享, 如何成功, 都心痒难当. 要亲自实行时, 又怕这个, 担心那个. 始终踏不出第一步. 更多人不了解的是, 总以为股票开番那么容易, 结果就是无法自律. 很多人都不明白, 投资是马拉松, 不是百米冲刺. 复利真正的魔力是在后期, 在 10-20 年后; 前面的 10几年肯定要忍受资金缓慢成长的煎熬.
(当然, 有时运气加机会就会缩短时间 )

我现在的工作, 有个同事月入应该是我的 3 倍, 2 年前已经是最高 TAX BRACKET 的打工皇帝. 2 年前我搬过来 PUCHONG 的排屋时, 他真的傻眼. 因为, 他怎么也想不通, 为什么他的第一间房贷还没供完, 屋里还有很多家私是分期付款. 而我却可以供完一间, 花大笔装修费.

我告诉他, 我的目标不是工作. 因为我知道, 当我达到像他的高位子, 我必须 COVER REGIONAL COUNTRIES. (其实我现在也是了, 不过没他那么忙) 他可以忙到 3个星期在国外, 只有一个星期在本地. 那不是我要的. 最重要的是, 要学会如何利用 TAXABLE INCOME 去创造 NON-TAXABLE 的 PASSIVE INCOME. 只有当我们达到 NON-TAXABLE 的 PASSIVE INCOME 足够 COVER 生活所需, 才是开始跳出老鼠圈的时候.

*********

最新进展,第二间 condo 成交。条件是:
1。屋主要拿回 xxxK, 所以 agent fee 我们私底下另外给,总共 xxxK.
2。tenancy RMxxxx, 今天开始。tenant 是 iran 人,是一间 oil & gas 公司派来驻守的。这间公司在这 condo 租下几间。迟点向这个 tenant 拿 name card, 直接联络那公司,以后就方便了
3。屋主给 tenant 的优惠是,每个星期都有 maid 上门打扫。一次 RM40. 这其实也是我们的计划之一。Value added service. 因为这些外国客户,都尽量希望有这种 service appartment 的服务。

EON BANK 给最好的 offer, BLR-2.3% or FD+1%; fully flexi loan.
7 扣 8 除下,每月大约有 xxx 的 FCF.

15 comments:

steve said...

great share..

1. impress that you are only 32 and already fully paid of 1 condo and 1 dsl in puchong... ( assume that you din withdraw the money from your current account:)

2. wondering if can know the $$ that you put off your property is mostly from your job income or profit that you again from stock?

3. Can share what is your average return on stock ?

Thanks!

恩轩至佳_密池 said...

你写得如此详细,想不明白都难!

Ohaiyo said...

Steve,
2. Me + wife monthly income is just enuf to cover monthly household expenses. Most of it from 3rd & 4th stream of passive income. But as I said, I am lucky enuf.

3. I did not measure it. Cos i have other sources of passive income which putting into the same account. No time to really count on it.

Titep said...

读得我心痒痒
好文章

phkoay said...

Hi Bro ,

Can you share out which condo you mention ?

Ah Yo said...

Hi Ohaiyo,

Do you need to pay income tax for the rental you've received?

Ohaiyo said...

phkoay -- Villa Puteri
Ah Yo -- Theoretically YES. You need to declare in your income tax. Practically, depends.

Ohaiyo said...

Ah Yo, dun worry about income tax. If you have those rich people way of thinking, eventually you will love to declare more income tax. By that time, your worry is, you need to keep buying more and more just to utilize the tax.

Ah Yo said...

Dun understand leh, can explain more? Thanks ya :)

steve said...

hey can know how big is your 1st n 2nd unit?

Ohaiyo said...

about 1100 sqft. But had decided to cancel 365K unit purchased.

Ohaiyo said...

Ah Yo, very difficult to explain. Suggest you to read rich dad & poor dad books.

steve said...

oic.. why cancel the the 365k one? coz the 310 better deal? but why can't just take both?

Ohaiyo said...

To minimise the risk vs return, and to optimize the opportunity cost. Eventually we been forfeited RM7K+ of deposit. But considering the 310K unit is far below market value & better house condition, it is fine.

郭軍昀 said...

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