金钱只是一种观念 （三）- 完结篇

从第一和第二篇中，不难发现，富爸一直强调的是 “现金流”。

简单来说，富人和一般人在处理现金流唯一不同的地方，是一个买负债，一个买资产；也就是所谓的 “富人增加资产，穷人增加负债”。

富爸有始至终坚持 “正现金流” 的投资方案。 - “I invest for Cash Flow”

不论是打工一族，还是做生意，每月都应该坚持 “正现金流“。再善用多出来的现金流，增加能够持续带来被动收入 (passive income) 的投资。这样，长期累积下来，总有一天，这个被动收入足够支付你每月的支出时，也就是你成功跳出中产阶级的老鼠圈的日子了。不再为五斗米折腰；天天都是星期天！

当然，在这完结篇里，富爸还提到一点，就是 “低收入，高支出”。

这个方案主要是当企业不断创造出净现金流时，为避免税收的开支，而持续地投资。全世界大多数国家的税收政策都一样，属于比较维护企业和投资者；对个人是比较吃亏的。

简的来说，企业是 “先花费，后缴税”；个人则是 “先缴税，后花费”。

理由很简单，政府都尽量鼓励企业投资。因为投资可以创造就业机会，所以往往都享有很多的优惠。如果企业赚了很多钱，却不投资，那么这一大笔的钱将被征收很高的税务。与其给政府，倒不如用来增加资产，提高股东价值。

还有一个最大的好处是，可以把很多私人用途的消费，合法地转入公司用途。结果，就能达到 “先花费，后缴税”，从中省下大笔的税务优惠。

难怪富爸说：“我也买不起这昂贵的地段，但我的企业能。”

我的高收入同事也时常对我说：“你不要看我月入过万，但最终我拿到手的数目，其实相对很少。” （当然，那个少，对我来说还是多啦！）

长期够买资产的目的，就是为了提高往后的免税收入而努力；更何况，我们身处在这样的国度！

谈理财 = $$$ FACE?

有时候, 我觉得成绩越优秀的朋友, 在工作 VS 创业; 理财 VS $$ FACE 方面有很大的误差.
或许是工作收入丰厚, 给了他们很大程度的安全感, 所以, 股票, 投资, 对他们来说都是高风险. 间接地, 如果和他们提起复利, 理财, 他们就会觉得你是 $$$ FACE. 样样向钱看. 真的很奇怪.

可是, 这些我认识的他们, 还是在老鼠圈. (虽然我也是还没跳出来).

我曾经好心做坏事过, 这次, 还是不要鸡婆, 点到就好. 要不要, 不在于我,跟我也没利益关系.

有感而发, 胡言乱语...

金钱只是一种观念 （二）

1． 月光族的现金流
一般的打工仔，每月所领取的薪水 (salary) ，就是唯一的收入。所以，在收入 (income) 栏里，薪水就是唯一的贡献。

大城市的生活，充满诱惑，消费指数高。如何善用这笔唯一的钱，就变得非常关键性，也是决定你能否跳出 “普通人” 的观念，跳出中产阶级的 “老鼠圈”。当然，你还是可以我行我素，今朝有酒今朝醉。

处理这笔唯一的收入，大致上有 3 种做法。上图所示，在富爸一书中，他称之为 “穷人”的现金流。我觉得比较符合大马的，应该是 “月光族”；还不至于是穷人的阶段。

这类型的人，可分为两种。底薪水，却在高生活费的城市工作。结果，想省钱也难。另一种，就是今朝有酒今朝醉类型的。“今天不知明天事”，所以享受当下的生活，赚多少花多少。没有储蓄，也没有购买任何资产。


2．中产阶级的现金流
别误解中产阶级是比较高收入的一群。收入高低, 并不能真正区分这两者。高收入者，如果也是赚多少，花多少，同样还是月光一族。不过，多数的高收入者，都会陷入这个中产阶级的 “老鼠圈”。

以下的图表，就是中产阶级的消费习惯。



中产阶级一般会陷入资产和负债的迷失，最终变成难以跳出 “老鼠圈” 的困境。这也是作者书里简述的 “穷爸爸” 的情况。个人觉得，作者书中有一句话非常值得深思：

“穷爸爸是高薪公务员，收入稳定，却还是为付不完的债务烦恼，担心失业。”
“富爸爸并没有很高的薪水收入，但却能拥有城市中最贵的一段地皮。”

这两段话，简单地道出，如何有效地让现金流发挥其功效的重要性。

随着薪水收入的增加，中产阶级的想法就会倾向如何提升自己的社会地位，至少衣食行住，都会要求配合身份的象征。接着，车换得一辆比一辆豪华，屋子越搬越大间；所以债务也随着增加。薪水的增加，也让他们有资格向银行取得更多的贷款。结果，收入就会用来偿还这些看似资产的债务；现金流也如上图一样，从薪水收入，变成债务，最后就是流出成为每月的一般开销。

钱，始终留不住，或无法创造另一被动现金流。结果，中产阶级最终就像 “穷爸爸”的情况，还是得为生活的负担而折腰。

当然，不论是月光族或中产阶级，这都没有对错之分。最终决定要过什么样的生活，还是取决于个人决定的。

可是，如果有机会认真地选择，那何不进行富人的模式。毕竟，金钱只是一种观念，如何处理每月的现金流，也只不过是一种手法。那么，能够不降低生活素质的前提下，达至财务自主，何乐而不为？


3．富人的现金流模式
其实富人的现金流模式也不是什么特别难做到的。他们做的，只不过是把多余的现金流放进会增值的资产而已。

简单来说，富人让资产为他们工作。他们懂得控制支出，致力于获得或累计资产。他们的业务抵消了支出，因此他们几乎没有什么私人债务。值得一提的是，资产的累计，不是几年的时间就看到效果的，除非你的净现金流非常多。一般打工仔如你我，都是需要通过常时间不断的累计资产，借有资产提供的被动收入 (passive income) 最终才达成财务自主，富人的现金流模式。

智谋型投资者，购买那些能将钱装进他们口袋的资产，一切就这么简单。

房地产可以保值，也可以提供租金收入 – passive income.
好的股票，年年发股利 – 也是 passive income.

所以，长期累积可以创造 passive income 的资产，就是富人的思考和现金流模式。而当你累计 passive income 到足够支付你每月的 expenses 时，你就不必担心薪水收入是否会受经济，裁员等事件影响。

同样的薪水收入，不同的用法，就是最终决定你想当那一类人的结果。

金钱只是一种观念 （一）

今天在 office 和一位同事闲聊时，我向他画出 “富爸”书中的现金流表，和 E,S,B,I 的四个景象。原以为他一定懂，想不到却恰恰相反。我认为他懂 (至少有概念）是因为我们常谈及股票。事实却并未如此。

我很喜欢书中的两张图。这简单的图表，却涵盖了所有投资理财的精华。它简单地道出了，不是金钱让人变富有，而是一种思维方式。也就是这种思维方式，改变了大多数人；让你决定你将成为穷人，中产阶级，还是富人。

（我所指的富人，是财务自主；不是飞黄腾达，家财万贯）

真正的财富是一种思维方式，而不是存在银行里的钱。

我将一步步纪录我对书中的一些领悟。相信这将需要很多时间。也只有等我得空，慢慢上载。

还没进入正题之前，倒不如也来做个练习。


以上图表，是书中常看到的。简单，明了。
是否想过，一般的打工仔如我们，如果要把我们日常的财务状况往上图添，结果会是怎样呢？

再把那图表，一分为二；分成上下两端。

在上端，是不是觉得：
1。Income 里头只有一项 : 薪水。
2。Expenses 里头，却多如牛毛。

在下端，是不是觉得：
1。Asset 一栏，空空如也。
2。Liability 一栏，有两根顶天柱 : 房贷和车贷。

自住的房屋不是 asset 哦。Asset 是能够为你创造现金流的资产。
不能创造现金流，却需要花费照顾的，是 liability，是负债。

填完了，再看看。感觉如何？

温故知新

最近无意中重看了 "富爸" 一书, 简直有突然开窍的感觉, 就好象发现了新大陆.
(所以, 强烈建议, 好书不怕多看几遍. 或许有新的启发)

在此, 就粗略的综合一下可能影响我接下来进行一些 "改革" 的内容.

第一: 三种不同人的现金流规划

A. 穷人的现金流, 大多数的收入都用于支付日常开销. 所以, 很少/没有负债和资产.
B. 中产阶级, 收入用于日常开销, 同时也为提升社会地位而提高债务. (老鼠圈)
C. 富人的现金流, 收入尽量用于购买和累积资产; 再让资产创造 PASSIVE INCOME.

盲点是: 很多人购买了认为是 "资产" 的 "负债". 所以, 到头来还是被困在 "老鼠圈".
重点是: 你每月/年, 花在购买资产的总额, 是你总收入的多少比率?

第二: B-I 三角型

A. 税务的优惠永远都是偏向 B-I. 而 E-S 永远都是吃亏的.
B. 如富爸说的: 我也买不起这么豪华的不动产. 但, 我的企业能!
C. "先消费, 后缴税", 让企业为你累积资产.

第三: 把业务分拆, 再整和. 利用税务上的优惠, 实行最大化的利益. 为自己支付工资, 将税务降至最低, 提升最大化的投资.

第三点, 也就是我将向我的税务顾问详细了解, 然后再设法将兄弟姐妹结合起来, 利用祖传的业务, 替每个人设计出除了打工以外, 希望能够安稳的借由公司税务的制度, 实施最优惠的投资效益. 让每个人能够按比率, 得到除了工资以外的被动收入, 以保万一.